Los efectos de la nueva directiva PSD2 sobre la industria financiera

2018 empezó con nuevos retos para los bancos. El sábado pasado, 13 de enero, la Comisión Europea implementó PSD2 (Revised Payment Service Directive), una directiva que permitirá el uso de proveedores de terceros vía API para la gestión de finanzas.

Bajo la directiva, los bancos ya no podrán ser propietarios exclusivos de la información de cuenta de los usuarios. A partir de ahora, los consumidores podrán compartir sus datos bancarios con proveedores externos autorizados, disfrutando de una experiencia de pagos mejorada.

¿Por qué PSD2 es importante para la industria financiera?

Las últimas regulaciones introducen nuevos protagonistas en la industria:. AISP (Account Information Service Provider), o proveedores de servicios autorizados para tener acceso a los datos de cuenta de los usuarios, y PISP (Payment Initiation Service Provider), los que inician pagos en nombre del usuario. Con estas entidades en mente, los bancos ya no podrán competir exclusivamente entre si mismos, sino también con otros proveedores de servicios financieros.A través de la nueva directiva bancaria, la Comisión Europea tiene como objetivo promover la innovación, reforzar la protección de datos de usuario, y unificar el mercado europeo de servicios financieros. En este sentido, PSD2 es un paso extremadamente importante hacía la fusión de los mercados autónomos en un único ecosistema, y el fomento de la competencia en el e-commerce internacional.

Como resultado, el favorable entorno para el desarrollo de servicios innovadores hará que los pagos digitales sean más baratos, más rápidos, y mucho mejor protegidos.

¿Cómo se verán afectados los actores más relevantes en la industria?

Los esfuerzos hacía el desarrollo de un mercado unificado en Europa afectará a los participantes de forma diferente. ¿Cuáles serán los efectos de la implementación de PSD2 sobre los bancos, consumidores, y proveedores de terceros?

Los bancos

Con la implementación de la nueva directiva, los bancos ya no tendrán el monopolio sobre la información de cuenta de sus usuarios. A partir de ahora, ellos se verán obligados a proporcionar un API abierto para los proveedores externos. Esto abrirá el mercado para nuevos entrantes que podrán utilizar los API sin la necesidad de mantener una infraestructura bancaria.

Los bancos se enfrentarán con un aumento significativo en la competencia. Como ya mencionamos, PSD2 hará posible que las empresas desarrollen servicios financieros basados en la infraestructura de los bancos, y los nuevos entrantes tendrán un acceso más fácil al mercado. Por esta razón, muchos bancos ya están trabajando sobre proyectos de colaboración con empresas FinTech para estar al día con las últimas tendencias e innovaciones en la industria. Adicionalmente, algunos bancos ya abrieron su API para el uso de proveedores autorizados.

Por otra parte, la creación de un ecosistema europeo único y el establecimiento de un marco legal armonizado reducirá los costes de cumplimiento para que los bancos puedan operar en varios países fácilmente. Adicionalmente, los bancos tendrán mejores oportunidades para aumentar su cuota de mercado a nivel internacional.

Proveedores de servicios

La directiva PSD2 proporcionará muchas oportunidades excelentes a las empresas FinTech y otros proveedores de terceros. Bajo las nuevas regulaciones, las compañías podrán enfocarse en el desarrollo de los servicios financieros conectándose con el API de los bancos sin tener que invertir en infraestructura bancaria.

Como resultado, no solo será más fácil para ellos entrar en el mercado, pero también para proporcionar avances tecnológicos a través de la innovación. Con el crecimiento del mercado europeo, la industria espera nuevos servicios financieros y mayores inversiones por parte de las empresas FinTech.

Adicionalmente, las compañías e-commerce podrán retirar dinero directamente de la cuenta del comprador (con su consentimiento), saltando la necesidad de gestionar transacciones lentas y caras. En todo caso, la comisión europea aconseja a los usuarios a no dar su consentimiento si la empresa no dispone de un proceso de autenticación seguro.

Los consumidores

A pesar de que todavía pasará mucho tiempo hasta que se puedan ver las verdaderas ventajas de la unificación del mercado, los consumidores pueden esperar los siguientes beneficios en el futuro cercano:

• La posibilidad de almacenar y utilizar información financiera proveniente de varias cuentas bancarias europeas desde la misma app móvil.

• Transparencia en los servicios y los precios como resultado del aumento de la competencia.

• Servicios innovadores que son más rápidos, más personalizados, fácilmente accesibles, y significativamente más económicos.

• Compañías orientadas al consumidor que proporcionan soluciones digitales de última generación.

• La entrada de los nuevos participantes en el mercado europeo unificado, proporcionarán servicios financieros más grandes y mejores.

• Experiencia de pago mejorada que se adapta al entorno dinámico.

Sin duda, la nueva directiva PSD2 tendrá un impacto significativo sobre la forma en la que las empresas proporcionan soluciones de pago y otros servicios financieros. Sin embargo, no tenemos que olvidar que esto supone un cambio a largo plazo que formará el futuro de las FinTech y los bancos. Emocionante, no? Como una empresa FinTech, estaremos atento a los cambios que PSD2 para la industria bancaria.